El otro tuvo la culpa: ¿su seguro tiene que pagarme? Cómo cobrarle, paso a paso

Estabas en tu carril, el otro se pasó el alto, y el reporte de la policía lo dice claro. Lo lógico sería que su aseguranza te llamara para arreglar todo. Pero la realidad suele ser otra: no te contestan, te mandan con un ajustador distinto cada semana, te ofrecen menos de lo que cuesta la reparación o te piden que grabes tu versión 'para avanzar'. Que el otro haya tenido la culpa no significa que su aseguranza te vaya a pagar lo justo sin pelear.

Aquí te explicamos cómo funciona ese reclamo en Texas, qué te tienen que pagar, qué no te pueden exigir y qué hacer cuando se atora.

¿El seguro del otro conductor tiene que pagarme?

Sí, si su asegurado tuvo la culpa. Texas es un estado donde paga el responsable del choque: el conductor que lo causó responde por los daños, y su póliza de responsabilidad civil es la que normalmente cubre ese pago. A ese trámite se le llama reclamo de tercero, porque tú no eres cliente de esa aseguradora: le reclamas por lo que hizo su cliente.

Esa diferencia importa. Tu propia aseguradora tiene obligaciones contigo porque tú le pagas. La del otro conductor no: su trabajo es proteger a su cliente y pagar lo menos posible. Puede ser amable por teléfono, pero no está de tu lado.

Qué te tienen que pagar

• La reparación de tu carro, o si sale más caro repararlo que lo que valía, su valor justo de mercado antes del choque (pérdida total).
• Un carro de renta o la pérdida de uso por un tiempo razonable mientras tu carro está en el taller. La Suprema Corte de Texas confirmó en 2016 que la pérdida de uso se puede reclamar aunque el carro haya sido pérdida total.
• La pérdida de valor de tu carro. Un carro chocado vale menos al venderlo aunque quede bien reparado. En Texas esa diferencia se le puede reclamar a la aseguranza del responsable, no a la tuya.
• Tus lesiones: gastos médicos, salarios perdidos, dolor y sufrimiento. Este reclamo va aparte y casi nunca conviene cerrarlo rápido.

Cómo abrir el reclamo, paso a paso

1. 1Consigue los datos de su póliza en la escena o en el reporte policial: aseguradora, número de póliza y nombre del asegurado.
2. 2Llama a esa aseguradora y abre un reclamo como tercero. Pide el número de reclamo y el nombre del ajustador, y anótalos con la fecha.
3. 3Avisa también a tu propia aseguradora, aunque no fue tu culpa. Muchas pólizas exigen aviso rápido, y si el otro seguro se atora, la tuya puede ser tu salida.
4. 4Pide un presupuesto en el taller que tú elijas y mándalo al ajustador. Si su avalúo sale más bajo, pide que el taller y el ajustador revisen juntos el carro.
5. 5Guarda todo por escrito: correos, fotos, recibos de renta, de grúa y de transporte. Si te dicen algo por teléfono, confírmalo con un mensaje o correo.
6. 6Atiéndete y documenta tus lesiones desde el primer día, aunque el reclamo del carro avance aparte.

Lo que el ajustador del otro te va a pedir (y no estás obligado a dar)

Es normal que el ajustador te pida cosas que suenan a trámite. Algunas te convienen y otras solo le sirven a él:

• Una declaración grabada. No estás obligado a darla. Las preguntas están pensadas para que digas algo que reduzca o niegue tu reclamo, como que 'te sientes bien' o que 'no viste bien'.
• Una autorización para ver todo tu historial médico. Pueden pedir los registros de este accidente, pero una autorización abierta les da años de tu historial para buscar 'lesiones previas'.
• Firmar para que te paguen el carro. Antes de firmar, lee si el papel dice que es solo por daños a la propiedad. Si dice que liberas 'todos los reclamos', estarías renunciando también a tus lesiones.

¿Y si no me contestan, se tardan o niegan la culpa?

Pasa mucho. La aseguranza del otro puede decir que todavía 'investiga la responsabilidad', que su cliente cuenta otra versión, o simplemente dejar de contestar. Tienes opciones:

• Usa tu propia póliza mientras tanto. Si tienes cobertura de choque (collision), tu aseguradora puede reparar tu carro; luego ella le cobra a la del otro y, si gana, te regresa tu deducible. Tu PIP paga gastos médicos y salarios sin importar quién tuvo la culpa.
• Presenta una queja ante el Departamento de Seguros de Texas si la aseguradora no responde. La queja se presenta por escrito.
• Demanda al conductor responsable. En Texas tienes por regla general dos años desde el choque. Muchas aseguradoras cambian de actitud cuando ven que hay un abogado y un plazo corriendo.

Errores que cuestan dinero

• Aceptar el primer avalúo sin pedir presupuesto en tu propio taller.
• No pedir carro de renta o pérdida de uso porque 'no lo ofrecieron'.
• Olvidarse de reclamar la pérdida de valor del carro.
• Dar una declaración grabada el primer día, con el susto encima.
• Firmar un finiquito general cuando solo te estaban pagando el carro.

Cómo te ayudamos en Ruiz & Associates

Con más de 30 años en las cortes de Texas, sabemos cómo trabajan los ajustadores. Hablamos nosotros con la aseguranza del otro conductor, revisamos cada papel antes de que lo firmes, reclamamos tu carro, la renta y la pérdida de valor, y llevamos tus lesiones por separado hasta saber cuánto valen de verdad. Atendemos Eagle Pass, Del Rio, Uvalde, Laredo y todo el suroeste de Texas. Hablamos español, contestamos personalmente y trabajamos por contingencia: no pagas nada a menos que ganemos tu caso. La consulta es gratis.